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            • 别再用新版征信忽悠买房了,央行解答新版征信
            • 资讯类型:楼市要闻  /  更新时间:2019-04-25  /  浏览:311 次  /  

            4月22日,央行官网发布中国人民银行征信?#34892;?#26377;关负责?#21496;?#24449;信系统建设相关问题答记者问的文章。



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            相关要点


            1、 目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版信用报告;5月1日起执行新版信用报告是假消息。


            2、目前,征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息;


            在征得其本人同意的前提下,采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息,有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录,帮助放贷机构评估其信用风险,促进其获得融资、降低融资成本。


            因此,与现行信用报告的模版一样,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时,征信?#34892;?#23558;与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应?#26412;?#20449;息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。


            同时,征信?#34892;?#23558;严把数据质量关,只?#24615;?#30830;保数据质量和安全的情况下,才会切?#21040;?#25968;据采集入库并对外提供查询。


            3、新版个人信用报告设计展示“5年还款记录?#20445;?#21253;括还款状态、逾期金额),现行个人信用报告也展示了5年的还款记录;


            新版个人信用报告设计展示“5年还款记录?#20445;?#21253;括还款状态、逾期金额),现行个人信用报告也展示了5年的还款记录,只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。


            4.、信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息;


            拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比,增加了一些信息,如:个人基本信息中增加了国籍等信息,信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外,新版信用报告的信息更新频?#24335;?#36827;一步提升,信用报告的展示方式也进行了部分优化。


            5、将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中,真实、准确反映借款人的信用状况。


            所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践,共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中,金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。


            按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定,“负有连带义务的每个债务人,都负有清偿全部债务的义务”。因此,有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中,真实、准确反映借款人的信用状况。


            征信?#34892;?#31215;极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容,本着“尊重事实”原则,将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中,如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新信息,客观记录实?#26159;?#20917;。


            6、个人如何保护自己的信用记录安全?


            征信?#34892;?#25552;醒您,要保管好个人身份证件,身份证件复印件应注明用途;保管好个人信用报告,不随意丢弃信用报告,不要轻易把信用报告提供给其他商业机构;在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。


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            个人征信报告基础信息


            征信报告包括三个版本:个人版、银行版、社会版


            个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息?#21462;?#21253;括个人版和个人明细版。


            银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。


            社会版:供消费者开立股指期货账户,此版本展示了您的信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。


            1、征信报告符号含义


            /---表示未开立账户;


            *---表示本月没有还款历?#32602;?#36824;款周期大于月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。


            N---正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);


            1---表示逾期1~30天;


            2---表示逾期31~60天;


            3---表示逾期61~90天;


            4---表示逾期91~120天;


            5---表示逾期121~150天;


            6---表示逾期151~180天;


            7---表示逾期180天以上;


            D---担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);


            Z---以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);


            C---结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);


            G---结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。


            #---还款情况未知



            2、征信报告主要内容


            + 基本信息


            包括身份信息、职业信息、居住信息。再详细点?#25285;?#21363;姓名、性别、身份证号、手机号、婚姻状况、配偶信息、学历学位、居住地址、工作单位及地址?#21462;?#36825;些信息一部分是来源于自己申请信用卡、贷款时填的申请表,银行将信息录入电脑,然后报送给征信系统,也有部分是来源于各地公积金管理?#34892;摹?#30005;信运营商。


            + 信贷信息


            即借债还钱的信息情况,主要是信用卡、房贷。银行审批信用卡、贷款重点关注的就是这块的记录,银行只关心1个问题就是:信用卡、贷款批给你了,未来你会按时足额还款吗?所以银行会查看你的还款记录,有无逾期,判断你的还款意愿;看你已经借款的笔数、对外的担保情况,看是否能给你贷款以及还能贷给你多少。


            + 非金融负债信息


            先消费后付款形成的信息,?#28909;?#30005;信缴费。这一块,很少?#20449;?#21451;因为电信欠费上征信吧。


            + 公共信息


            包括社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息?#21462;?#22823;部分人这一块也只有个社保公积金信息,其他信息一般也不会涉及到,真涉及到了就不止是信用卡、贷款批不下来的问题了。


            + 查询信息


            过去2年内,什么人、什么机构因为什么原因查过你的信用报告。这里的人一般指自己,机构一般是银行或放贷机构。


            3、征信查询方法:


            1、登陆人民银行征信?#34892;?#23448;网(https://ipcrs.pbccrc.org.cn/),注册申请后24小时内收到短信便?#19978;略?#20010;人征信报告。


            2、携带身份证去人民银行网点临柜查询。


            3、携带身份证去人民银行?#20184;?#21512;作银行网点临柜查询。(深圳为招商银行部分网点)


            4、去银行签署征信查询授权书。



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            征信报告中的信用提示

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            这个数字是对你个人借款行为的总结,列出了你所有贷款的笔数和信用卡账户数。


            另外我?#24378;?#20197;看到有一个“数字解读?#20445;?#31867;似马云?#32844;?#30340;芝麻信用分,满分为1000,分数越高说明你信用越好。


            Tips:目前大多数银行暂不参考该数?#25285;?#21482;有少量银行对该项指标有要求,如本人了解到的?#25104;?#22323;本地银行的抵押贷,就要求分数不得低于710分。


            + 逾期及违约信息概要


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            这里可以看到逾期的?#29616;?#21518;果,一旦有逾期,不分金额大小,贷款还是信用卡,一条记录就会伴随你走过五年的人生之?#32602;?#36825;些记录都是由银行等金融机构上传的,无人可以修?#27169;?#19981;要相信任?#25991;?#22815;手眼通天修改逾期记录的信息,都是骗人?#20005;罚?/p>


            + 授信及负债信息概要


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            你所有的贷款额度和信用卡额度一览无余,有很多玩卡的小伙伴在申请信用卡后期时,经常会被银行以综合授信额度过高为由拒绝,这也是银行控制风险的一种手段。所以有集齐各家银行信用卡癖好的小伙伴们要讲究申卡次序,从风险偏好?#31995;?#30340;银行开始申请。


            Tips:能以优良职业身份申请多家银行信用贷款的天之骄?#29992;牽?#26377;条件的话在申请前做好统筹?#25165;牛?#25511;制好自己的负债率,是可以做到同时申请数笔信用贷款的(但注意,此方法仅适合短期需要大额资金的朋友,因为信用贷款多为一年,如果几笔信用贷款一年后同时到期,有被银行认为负债过高而不给续贷的风险)。


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            最后看看上图,提醒一句!给别人做担保也是会上征信记录的!有时候会遇到?#30528;?#22909;友申请贷款?#25163;?#19981;够需做担保而有求于你的情况,请注意,其他金融机构一样能看到你的担保信息,对外担保信息也会被认为是潜在负债,影响你的负债率。


            Tips:银行给你签的往往都是连带责任保证,也就是借款人一旦还不上钱了,银行是可以凭担保合同直?#24736;?#35785;你找你索赔的,一样封你的房子冻你的卡,担保需谨慎!在新版征信中增加共同借款信息,或有负债这部分内容会更全面。


            + 信贷交易信息明细


            首先需要注意的几点:


            1、负债过高会被认为还款能力不足,如果需要申请新的贷款或信用卡时,建议结清手头上可随借随还的信用贷款,降低信用卡的已使用额?#21462;?/p>


            2、银行版征信报告里其它银行名字以随机字?#22797;?#26367;。也就是说假如工行查询了你的征信报告,除了工行自己发放的贷款和信用卡外,是无法看出你名下其它的贷款及信用卡到底是属于哪家银行的。


            3、信贷记录不同于逾期记录,逾期记录满5年后自动消失,信贷记录就算已经结清注销,仍然会显示在征信报告上!


            4、别去小贷公司,网贷平台借款,它们中的许多是会上征信的,会让银行怀疑你的还款能力。


            5、每笔信贷记录的下方都会显示近两年还款记录,一般主流银行的容忍标准是贷款+信用卡两年内逾期不能超过6次,连续逾期不能超过3次,以下为具体说明。


            + 贷款


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            大城市的住宅限贷政策,以什?#27425;?#20381;据?就以“个人住房贷款”这六个字为依据。


            以深圳限贷政策为例,只要你曾经办过住宅按揭贷款,无论购买的是本地还是异地的住宅,你都会?#36824;?#21040;政策里“有贷款记录”的那部分人群,因此首次房贷资格非常重要,请珍惜!


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            住宅按揭结清后,贷款记录永远不会消失,再次购买住宅按深圳政策仍需首付五成,不能享受白户的首?#24230;?#25104;。


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            如果是购买商务公寓,写字楼,商铺,厂房等商办类物业所做的按揭贷款,在征信报告上会显示为“个人商用房贷款?#20445;?#27492;类贷款不影响购买住宅。


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            消费及经营类贷款,按担保方式一般分为信用和抵押两类,名下有两三家不同银行存量信用贷的,很难再获批新的信用贷款。


            + 贷记卡(信用卡)


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            银行可以看到你最近6个月的平均使用额度和最大使用额度,可以以旁观的角度看看自己有没有套现嫌疑。


            部分银行的信用贷款会以信用卡的?#38382;较?#31034;,如宁波银行,包商银行。


            + 对外担保信息


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            替他人贷款所做的担保,上篇说过,都是你的潜在负债。在新版中的共同借款信息估计和这个类似。


            + 公共信息


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            五?#25214;?#37329;的缴纳情况,骗不了人,是银行精准了解你职业信息的重要方法。



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            个人征信报告上最后一条公共信息是“查询记录?#20445;?#20854;作用就是记录贷款(信用卡)申请人在金融机构申请时的查询日期、查询机构和查询原因。


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            压轴戏来了,征信报告里会显示2年内所有的征信查询记录(包括本人查询),如果贷款审批和信用卡审批在短期内出现的次数非常密集的话,银行是会?#29616;?#24576;疑你的资金紧张程度的。许多的拒贷,拒卡的理由就是因为这个!所以平时没事不要乱查征信,特别是网上、朋友圈各种“申请借款?#20445;?#30475;?#27425;业?#39069;?#21462;保?#23569;点为妙。


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            银行一般是“连三累六?#20445;?#21363;一个月内连续3次,3给月内累计6次的硬查询;民间一般“连五累十?#20445;?个月不超过5次,3个月不要超过10次;风控定义一般1月内有关贷款和信用卡查询超过3次,酌情通过,但是超过4次,则不予以通过贷款申请。


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            总结


            未来央行全面接入大数据是一种不可避免的发展趋势。每一项被记录的数据都会更加细分、细化,能够更完整地记录每一个人的金融活动。


            在这个信用共享的时代,无论是个人信用还是企业信用的价值都会无限放大。


            所以,从现在起,好好珍惜你的信用,否则能影响你的一生。


            切记:不要产生任何逾期、不要随意查询征信、不要短期密集申请、谨慎给他人做担保、珍惜首次房贷资格!


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